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Retraite par capitalisation

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  • Retraite par capitalisation

    Le décret d'application permettant la mise sur le marché des plans d'épargne retraite populaire (PERP), des fonds de pension "à la française", a été transmis au Conseil d'Etat en vue d'une publication au Journal Officiel début avril, a confirmé vendredi 12 mars le ministère de l'Economie.

    http://permanent.nouvelobs.com/economie/20040312.O...

  • #2
    Le PERP !

    Voilà bien un sujet qui piétine, et j'augure qu'il continuera de piétiner car, même après la disparition express du PEP en septembre 2003, ce produit continuera d'avoir un concurrent de taille, à savoir l'assurance vie.

    Certes, il existe une incitation fiscale à l'entrée, mais ce produit, tel qu'aujourd'hui prévu, présente un certain nombre de handicaps :
    - le premier, c'est l'indisponibilité des sommes investies, puisque la sortie n'est actuellement prévue de s'opérer qu'à l'âge de la retraite ; un certain nombre de jeunes personnes se sont vues proposées ce produit, ce qui en a faire sourire certaines ; certaines autres ont souscrit une offre de réservation ;
    - le second, c'est la seule possibilité d'en sortir sous forme de rente viagère ; ainsi, et si au fil du temps, vous êtes parvenu à économiser 150.000 Euros, vous ne pourrez pas l'utiliser (même à l'âge de 65 ans !) pour achérir un bien immobilier.
    - enfin, une fois admis ces 2 inconvénients susbtantiels, on ne sait absolument pas comment seront gérées les sommes qui seront confiées à l'intermédiaire financier ; on parle parfois de disposer de compartiments (ou d'avoir des formules similaires aux multi-supports des contrats d'assurance-vie) ; mais qu'en sera-t-il effectivement ?
    - je laisse bien entendu de côté tout le volet successoral pour lequel rien ne semble prévu, ce qui constitue un autre handicap de taille par rapport à l'assurance-vie, produit auquel on devra comparer les performances de ce prochain nouveau produit.

    En fait, les organismes financiers nous proposent d'investir dans un produit dont les plans ne sont pas encore visés par l'architecte, mais surtout dont les matériaux de construction ne sont pas encore choisis ; votre seule certitude, c'est que vous ne pourrez pas disposer de votre investissement tout de suite !

    Alléchant, non ?

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    • #3
      C'est effectivement chronique d'un echec annoncé.

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      • #4
        citation :
        Citation de providence

        C'est effectivement chronique d'un echec annoncé.



        Je constate plutôt un empressement certain des banques à commercialiser le produit. Bon d'un autre côté ils ont fait pareil avec moneo et c'est un échec relatif.

        Au fait, il marche bien ou pas le fonds Préfon dans la fonction publique ?

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        • #5
          Les échos qu'il y a eu dans la presse indiquent qu'il marche bien.Il n'a pas l'ensemble des contraintes du PERP.

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          • #6
            citation :
            Citation de providence

            Les échos qu'il y a eu dans la presse indiquent qu'il marche bien.Il n'a pas l'ensemble des contraintes du PERP.



            Pour avoir une fille qui bénéficie de cette possibilité, je confirme qu'il fonctionne bien, mais il s'agit en fait d'un régime hybride puisque :
            - une part de la cotisation se trouve sous le régime de la répartition (volontaire donc),
            - une seconde part qui se trouve sous le régime de la capitalisation,
            l'ensemble des cotisations se trouvant fiscalement déductible, mais la cotisation n'est pas aussi libre que dans le cas du PERP, puisqu'il s'agit de souscrire à une forme de plan (qui peut cependant être modulé dans le temps).

            Par contre, et sous l'angle de la disponibilité, on se trouve dans un cas de figure identique.

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            • #7
              Un conseil ...
              Ne laissez pas vos pots de confiture à la porté des doigts goulus de l'état français.
              Lorsque que le régime par répartition aura fait faillite, nul doute qu'aucun revenu, retraite, loyer ou assurance n'échappera au racket !
              A bon entendeur ....

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              • #8
                Est-ce bien certain?Compte tenu de la possibilité qui risque d'apparaître de remplacer la sécurité sociale par des assureurs,ce ne sera que par le biais de la fiscalité et non plus des cotisations sociales qu'on devra financer la sécurité sociale car seuls resteront ceux qui n'auront pas la possibilité d'aller ailleurs.Mais avec les facilitées d'installation dans le sautres pays européens,qui n'ont pas tous une pression fiscale aussi importante,l'Etat français va se retrouver dans un corset fiscal.
                Plus qu'à une augmentation démesurée de la pression fiscale,il faut s'attendre à une diminution des prestatations.

                Le taux de participation aux élections sera l'élément important.Les pauvres on,t moins tendance à aller voter.Si l'absentention continue à augmenter malgré le coup d'arrêt de dimanche dernier,les politique adopteront les mesures qui plairont à leurs électeurs.

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                • #9
                  La prudence recommande malgré tout une diversification....

                  En l'occurence pas une diversification des produits, puisqu'ils ne sont finallement pas si nombreux que ça en France, mais bien une diversification internationnale.

                  Il faut considérer sa retraite comme un placement...en matière de placement tout bon investisseur le sait : ne pas mettre ses oeufs dans le même panier, c'est le B.A. BA

                  Alors en plus quand le panier est troué....

                  Commentaire


                  • #10
                    citation :
                    Citation de T800

                    La prudence recommande malgré tout une diversification....

                    Il faut considérer sa retraite comme un placement...en matière de placement tout bon investisseur le sait : ne pas mettre ses oeufs dans le même panier, c'est le B.A. BA

                    Alors en plus quand le panier est troué....



                    C'est une approche intéressante, mais :
                    - quelles sont les voies de diversification, sachant que pour l'instant on ne diversifie pas, mais on a tentance à "empiler" ;
                    - j'observe ainsi que nous sommes en France soumis à des régimes obligatoires : retraite Sécu et retraites complémentaires (lesquelles soit dit en passant n'en finissent pas d'augmenter leur taux de cotisation sur fond d'accord des partenaires sociaux, mais ne baissent pas leur taux d'appel qui reste à 125% (cela indique que l'employeur collecte la cotisation salariale productive de points, règle sa cotisation productive de points mais règle également une surcotisation non productive de points),
                    - que toute diversification se fait alors en supplément de ces régimes obligatoires, que ce soit sous forme de contrats d'assurance-vie, ou d'autres placements plus ou moins risqués permettant ensuite une possible conversion en rente viagère (ou sous forme d'une utilisation programmée ou non de l'épargne accumulée).

                    Tu proposes quoi comme diversification, et surtout à la place de quoi ?

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                    • #11
                      Je ne propose rien.

                      Je m'applique à moi même ce principe de précaution, en réduisant au maximum les prélèvements obligatoires, par une solution extrème mais légale.

                      Bien évidemment, il faut avoir conscience que type de solutions ne peut concrètement pas s'appliquer à la plus part des gens...il faut être son propre employeur, constituer les structures adéquats et accepter une certaine précarité également, bref un vrai travail, un vrai "plan de carrière" si je puis dire.

                      Ce qui permet de conserver l'argent généré pour l'épargner dans l'optique de la retraite auprès de plusieurs établissements bancaires étrangers et domiciliés à l'étranger qui proposent des produits de placements aussi performents (plus ? ) que les banquiers français.

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                      • #12
                        Article interessant sur le sujet

                        http://www.monde-diplomatique.fr/2003/05/BULARD/10126

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                        • #13
                          Une bonne solution individuelle,mais peu pratique sur un plan général.En l'état actuel des choses tu échappes à la majorité du poids des cotisations sociales parce que ta situation et ta démarche sont assez minoritaires.Une brusque transformation du salariat en autant d'entreprises personnelles conduirait le gouvernement à de voir trouver instantanèment une matière taxable.

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                          • #14
                            Exactement, et on en revient à la réflexion de Kermit, je cite :
                            "Un conseil ...
                            Ne laissez pas vos pots de confiture à la porté des doigts goulus de l'état français.
                            Lorsque que le régime par répartition aura fait faillite, nul doute qu'aucun revenu, retraite, loyer ou assurance n'échappera au racket !
                            A bon entendeur ...."

                            Mais comme il le précise, cette situation se présentera dans l'avenir même s'il ny a pas cette "brusque transformation du salariat", du fait même de la mauvaise gestion (du mauvais concept ?) de la retraite par répartition

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                            • #15
                              Salut T800, il me semble que nos points de vue ne sont pas si différents que cela, je serais intéressé par un échange d'information et d'expérience.

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